CD'ler yıllık olarak yüksek getiri elde edebilir, ancak sizin için uygun bir terim seçtiğinizden emin olun.
ABD'de 1960'lı yıllarda popülerlik kazanan mevduat sertifikaları, tasarruf etmenin en güvenli ve en karlı yolları arasında yer alıyor. Belirli yıllık yüzde getirileri ile CD'ler, bir yatırım portföyüne düşük riskli bir katkıdır.
Ancak paranızı belirli bir süre boyunca hesabınızda tutmayı taahhüt etmelisiniz. Paranın erken çekilmesi cezaya yol açacaktır.
CD Nedir?
CD, bankalarda ve kredi birliklerinde açabileceğiniz bir tür tasarruf hesabıdır. Paranızı bir CD'de dönem adı verilen belirli bir süre boyunca saklamanız karşılığında finans kurumu faiz öder. Örneğin altı ay, 12 ay veya beş yıllık bir süreye sahip bir CD bulabilirsiniz. Süre bitmeden CD'den para çekerseniz, finans kurumu muhtemelen bir ceza ücreti talep edecektir.
CD oranları bir finans kuruluşundan diğerine değişir. Mayıs 2023'te bazı finans kurumları APY'leri %5 veya daha fazla olan CD'ler sunuyordu.
CD'lerin faiz oranları diğer tasarruf hesaplarına göre daha yüksek olma eğilimindedir ve daha uzun vadeler daha yüksek oranlar sunar. Federal Mevduat Sigorta Kurumu'na göre , 15 Mayıs 2023 itibarıyla 12 aylık CD için ağırlıklı ortalama faiz oranı %1,59 iken, tasarruf hesabı için bu oran %0,4 ve para piyasası hesabı için %0,59'du.
Bazı CD'ler minimum 500 $ veya 1.000 $ depozito gerektirirken diğerleri minimum depozito gerektirmez. Bir CD'nin süresi boyunca ek para yatırma işlemlerine genellikle izin verilmez. Süre sona erdiğinde CD'niz otomatik olarak yenilenecektir. Ayrıca para çekmek, para eklemek veya vade uzunluğunu değiştirmek için bir pencereniz var.
CD'yi Ne Zaman Açmalısınız?
CD açma kararı büyük ölçüde hesaba yatırmayı planladığınız paraya ne zaman erişmek istediğinize bağlıdır.
Örneğin, yaklaşmakta olan bir ev satın alımı için peşinat ödemeniz gerekiyorsa, bir CD'ye hiç para saklamak istemeyebilirsiniz. Veya bundan 12 ay sonra çocuğunuzun üniversite masraflarını karşılamak için paraya ihtiyacınız olacaksa, dokuz aylık bir CD almayı tercih edebilirsiniz. Ve eğer paranızdan daha uzun bir süreliğine ayrılmayı göze alabiliyorsanız, o zaman beş yıllık bir CD mantıklı olabilir.
Mevcut faiz oranları aynı zamanda bir CD'yi ne zaman açmanız gerektiğini belirlemenize de yardımcı olabilir. Örneğin, yalnızca %1 APY kazanıyorsanız parayı bir CD'ye bağlamanız buna değmeyebilir. Faiz oranları yükseldiğinde CD daha çekici olabilir.
CD'ler, Tasarruf Hesapları ve Para Piyasası Hesapları Arasındaki Farklar Nelerdir?
CD'ler genellikle geleneksel tasarruf veya para piyasası hesaplarından daha yüksek faiz oranları öder . Ancak buradaki değiş tokuş, sabit bir süre boyunca parayı bir CD'de bırakmayı taahhüt etmenizdir.
Bu süre dolmadan CD'den para çekerseniz, ceza ücretiyle karşı karşıya kalabilirsiniz. Bunun aksine, ne tasarruf hesapları ne de para piyasası hesapları belirli bir süre boyunca para yatırmanızı gerektirmez. Yani tasarruf veya para piyasası hesabından dilediğiniz zaman para çekebilirsiniz.
Noel Taylor Agency'nin kurucusu ve CEO'su Lamar Brabham, "Parayı bir tasarruf veya para piyasası hesabına kısa vadeli olarak park etmek sorun değil, özellikle de paraya tam erişime ihtiyacınız varsa ve daha düşük bir getiri oranıyla yaşayabiliyorsanız" diyor Güney Carolina'da Finansal Hizmetler.
CD'lerle İlişkili Riskler Nelerdir?
Belki de CD'lerle ilgili en büyük risk, paranızı belirli bir süre için kilitlemenizdir. Yani erken para çekme cezası ödemek istemediğiniz sürece genel olarak parayı vade bitene kadar hesabınızda tutmanız gerekir. Erken para çekme ücreti genellikle kazandığınız faizin bir kısmıdır.
Federal yasaya göre, para yatırdıktan sonraki altı gün içinde para çekmenin asgari cezası yedi günlük basit faizdir.Bunun ötesinde, finansal kuruluşlar CD'ler için kendi erken çekilme cezalarını belirleyebilirler. Örneğin Wells Fargo'da penaltı :
- Vadesi üç aydan kısa olan bir CD için bir aylık faiz.
- Vadesi üç aydan 12 aya kadar değişen bir CD için üç aylık faiz.
- Vadesi 12 aydan 24 aya kadar değişen bir CD için altı aylık faiz.
- Vadesi 24 aydan fazla olan bir CD için on iki aylık faiz.
- Hesabınızın açılmasından sonraki bir hafta içinde yapılan para çekme işlemleri için, ödemesiz süre içindeki bazı para çekme işlemleri için veya yukarıdaki cezaların hiçbiri geçerli olmadığında diğer bir çekimden sonraki yedi gün içinde yapılan para çekme işlemleri için yedi günlük basit faiz.
Diğer CD riskleri şunları içerir:
- Faiz oranlarındaki genel artış, CD'nin sabit faiz oranını gölgede bırakabilir. Yani, iki yıllık bir CD için %3,75 APY güvence altına almış olabilirsiniz, ancak daha sonra daha yeni CD'lerin en az %5 APY sunduğunu görebilirsiniz.
- Enflasyon bir CD'deki paranın büyümesini geride bırakabilir. Bu, CD'den kazandığınız faizi etkili bir şekilde silebilir.
- CD'nizi tutan finans kurumu kapanabilir. Ancak bu büyük bir risk değil. CD'ler bir bankada veya kredi birliğinde tutulursa 250.000 $ karşılığında federal sigortalıdır.
CD Nasıl Alışveriş Yapılır?
Doğru CD'yi bulmak, doğru finans kurumunu bulmak anlamına gelir. Mesela CD açacağınız kurumun mali durumunun sağlam olduğundan emin olmalısınız.
Stuart, Florida'daki bir finansal hizmetler şirketi olan Macro Money Concepts'in kurucusu Chuck Czajka, "Bir bankanın daha yüksek bir faiz oranı sunabilmesi, o kurumun sizin için doğru banka olduğu anlamına gelmez" diyor.
Brabham, CD'yi nerede açmak istediğinize karar vermeden önce çevrimiçi bankalar da dahil olmak üzere çeşitli finans kurumlarını düşünmenizi öneriyor. Her kurumun CD oranlarını, koşullarını ve cezalarını mutlaka karşılaştırın.