ACH, çek veya postaya gerek kalmadan parayı hızlı bir şekilde aktarır.
ACH ağları, banka havalesi veya çek kullanmadan para transferi aracı sağlamada çok önemli bir rol oynamaktadır.
Para, bankalar ve kredi birlikleri arasında elektronik olarak hareket ettiğinde, ACH transferi olarak bilinen bir süreç sayesinde hızla ilerliyor olabilir.
Otomatik Takas Odası ağı, maaş çeklerini, fatura ödemelerini, vergi iadelerini ve çok daha fazlasını elektronik olarak aktararak ABD ekonomisinde kritik bir rol oynamaktadır. ACH ağını yöneten Nacha'ya (eski adıyla Ulusal Otomatik Takas Odası Birliği) göre, 2022 yılında ACH ağı ABD'de değeri 76,7 trilyon dolar olan 30 milyar elektronik ödemeyi gerçekleştirdi.
ACH transferleri hakkında, ne kadar sürdüğü, maliyeti ve banka havaleleriyle nasıl karşılaştırıldıkları da dahil olmak üzere daha fazla bilgi edinin.
ACH Transferi Nedir?
ACH transferi, paranın bankalardaki ve kredi birliklerindeki hesaplar arasındaki elektronik hareketidir. ACH ağı, bu fon transferlerini kağıt çek, nakit, kredi kartı ağları veya banka havaleleri kullanmadan gerçekleştirir. ACH transferleri için yalnızca çek ve tasarruf hesapları uygundur.
ACH transferleri 1970'lerde oluşturuldu. 2001'den itibaren Amerikalılar ACH ödemelerini internet üzerinden yapabildiler ve bu da tüketicilerin çek yazmadan fatura ödemelerine olanak sağladı.
Finansal teknoloji sağlayıcısı Plaid'in ödemeler sorumlusu John Anderson, ACH transferlerinin uzun yıllardır işletmeler arası ödemelerin "omurgası" olduğunu, ancak artık daha fazla tüketicinin ödeme seçeneğini benimsediğini söylüyor. Pandemi sırasında yüz yüze etkileşimlerin sınırlı olduğu birçok işletme de ACH transferlerine yöneldi.
Genel olarak, bir ACH transferi doğrudan para yatırma veya otomatik ödeme şeklinde gerçekleşir.
Doğrudan para yatırma, maaş çeklerini, Sosyal Güvenlik çeklerini ve diğer ödeme türlerini, ödemeyi yapan kişinin banka veya kredi birliği hesabından alıcının banka veya kredi birliğindeki hesabına elektronik olarak gönderir.
Otomatik ödeme olarak da bilinen doğrudan ödeme, faturayı ödeyen kişinin kamu hizmeti veya sigorta şirketi gibi başka bir kuruluşa belirli bir tarihte veya düzenli zamanlarda (iki haftada bir veya ayda bir gibi) hesabından para çekmesine izin verdiğinde gerçekleşir. ) vadesi gelen bir ödemeyi karşılamak için. Hesabınızın otomatik ödeme özelliğini kullanarak otomatik ödeme işlemi gerçekleştirebilirsiniz.
ACH transferi, elektronik fon transferi, elektronik banka transferi veya eCheck gibi başka adlarla da anılabilir.
Ödeme işlemcisi BILL'in baş ürün sorumlusu Irana Wasti, tüketiciler ve kuruluşların ACH transferlerine "kullanışlı, hızlı, güvenli ve kullanımı kolay" oldukları için yöneldiğini söylüyor. "ACH, kaybolabilecek, yanlış ellere düşebilecek veya çek sahtekarlığına maruz kalabilecek kağıt çekleri kullanmaktan daha güvenli."
ACH Transferleri Ne Kadar Sürer?
Bir ACH transferi aynı iş gününde birkaç saat içinde işleme koyulabilir. Ancak bir ACH transferinin tamamlanması yaklaşık üç ila beş iş günü sürebilir.
Birisinin ACH transferinden gelen fonlara erişebilmesi için Federal Reserve'ün işlemi "çözmesi" gerekir. Fed'in takas sistemi federal tatillerde veya hafta sonlarında çalışmaz. Sonuç olarak, Nacha'ya göre, normalde hafta sonu veya federal tatilde verilecek olan elektronik maaş çekleri önceki Cuma günü veriliyor. Bu arada, elektronik fatura ödemeleri hafta sonunu veya federal tatili takip eden iş gününde tahsil edilmektedir.
Natcha, maaş bordrosuna doğrudan para yatırmanın yaygın ve rutin olması nedeniyle çalışanların maaş gününden önce hesaplarında doğrudan yatırılan maaş çeklerinin göründüğünü belirtiyor. Bankaların ve kredi birliklerinin doğrudan mevduat maaş çeklerini iki gün erken kullanıma sunması giderek daha yaygın hale geliyor .
ACH Transferlerinin Maliyeti Nedir?
Çoğu durumda tüketicilerden ACH transferleri için ücret alınmaz. Aslında sigorta primleri veya ipotek ödemeleri gibi faturaları ACH transferleri yoluyla ödeyerek indirim elde edebilirsiniz. Öte yandan, gönderen tarafından ACH servis ücretine maruz kalabilirsiniz.
İşletmeler için hikaye farklıdır. Finansal Uzmanlar Derneği tarafından 2022'de yapılan bir anket, işletmelerin ACH ödemesi başlatma ve alma ortalama maliyetinin 26 sent ile 50 sent arasında değiştiğini ortaya çıkardı. Karşılaştırıldığında, bir işletme kağıt çek düzenlemek için 2,01 ila 4 ABD Doları arasında, alınan çeki işleme koymak için ise 1,01 ila 2 ABD Doları arasında bir ortalama maliyet öder.
Wasti, bazı işletmelerin ACH ücretlerini ek bir masraf olarak yorumlasa da aslında kağıt çeklerle uğraşmayarak zamandan ve paradan tasarruf ettiklerini söylüyor.
Anderson, "ACH transferleri, işletmelerin ve tüketicilerin banka hesapları ile kullandıkları uygulama ve hizmetler arasında para taşımasının kolay ve düşük maliyetli bir yoludur" diyor. "Örneğin, fonları Robinhood gibi bir yatırım hesabına veya Venmo gibi dijital cüzdanlara taşımak veya araba satın almak gibi büyük satın alımlar yapmak için genellikle bir ödeme alternatifi olarak kullanılıyorlar."
ACH Transferleri ve Banka Transferleri
ACH transferleri ve elektronik transferlerin her ikisi de fonları elektronik olarak taşır, ancak ikisi arasında bir takım farklar vardır.
- Konum. ACH transferleri genellikle yalnızca ABD içinde gerçekleşirken banka havaleleri küresel işlemler olabilir.
- Ücretler. Hem gönderen hem de alıcı genellikle banka havalesi için bir ücret öder. Transferin gelen veya giden olmasına ve yurt içi veya uluslararası olmasına bağlı olarak banka havalesi için 15 ila 50 ABD Doları arasında herhangi bir ödeme yapabilirsiniz. Bir ACH göndereni bir ücret ödese de, bir ACH alıcısı genellikle ödeme yapmaz.
- Hız. Banka havaleleri genellikle ACH transferlerinden daha hızlıdır. Bunun nedeni büyük ölçüde bir banka havalesini onaylamak için gereken sürenin genellikle bir ACH transferini onaylamak için gereken süreden daha az olmasıdır.
- Para hareketi. Banka havalesi göndericiden alıcıya yalnızca tek yönde hareket ederken, ACH transferi her iki yönde de hareket edebilir. Başka bir deyişle alıcı, gönderenin hesabından para çekmek için bir işlem başlatabilir.
- Aktarılan tutar. Banka havalesi genellikle tek seferlik büyük bir işlem olurken, ACH transferleri genellikle daha küçük, yinelenen işlemlerdir.
Harici ACH Fon Transferi Kısıtlamaları
Mart 2022 itibarıyla Nacha, aynı gün ACH aktarımı için işlem başına limiti önceki 100.000 $ sınırından 1 milyon $'a çıkardı. Bu değişiklik, örneğin büyük sigorta tazminatı ödemelerinin ve büyük vergi ödemelerinin hareketine olanak tanıyor.
Bankaların ve kredi birliklerinin ACH transferleri için kendi günlük, aylık veya işlem başına limitlerini uygulayabileceğini unutmayın. Örneğin günlük limit 5.000$, aylık limit ise 25.000$ olabilir.
ACH Transferleri Nasıl Daha Hızlı Yapılır?
Bazı durumlarda hızlı bir şekilde para gönderip almanız gerekebilir. ACH aktarımını hızlandırmak için birkaç strateji deneyebilirsiniz:
- Ücret ödenmesini gerektirebilecek aynı gün transfer talebinde bulunun.
- ACH transfer talebinizi günün geç saatleri yerine sabah gönderin. Bu şekilde, gönderiminiz öğleden sonraki uzlaşma için daha erken bir takas döneminden geçebilir.
- Hesap numaraları gibi transfer için sağladığınız bilgilerin doğruluğunu bir kez daha kontrol edin.
- ACH transferini karşılamak için hesabınızda yeterli para olduğundan emin olun.